Todellinen vuosikorko

Lainan ottaminen ei koskaan ole ilmaista. Lainasta maksetaan korvausta. Tämä korvaus maksetaan luotonantajalle korkona.

Katso mitä LuottoRahan kulutusluotto maksaa sinulle: lainalaskuri.

Todellista vuosikorkoa käytetään usein lainojen vertaamisen yhteydessä. Kuluttajasuojalain 7 luvun 6 § pakottaa todellisen vuosikoron esittämisen lainojen yhteydessä. Korko sisältää kaikki luoton kustannukset: palkkiot, korot sekä lyhennykset.

Onko todellinen vuosikorko paras tapa verrata lainan kustannuksia?

Todellisuudessa tämä on itseasiassa harhaan johtava tapa verrata kulutusluottoja, koska korko ei kerro luoton todellisia kuluja. Yritys voi tarjota lainaa alhaisemmalla vuosikorolla, mutta lainan todellinen kustannus on silti korkeampi kuin toisen yrityksen joka tarjoaa lainaa alhaisemmalla vuosikorolla.

Todellinen vuosikorko soveltuu paremmin suurempien lainojen (kuten asunto- ja autolainojen) vertaamiseen sillä näissä lainoissa maksuajat ovat usein useita kymmeniä vuosia. Lyhyissä ja pienemmissä luotoissa kulujen osuus lainasta on suhteessa suurempi kuin pitkissä ja suuremmissa luotoissa. Todellinen vuosikorko ei sovellu lyhyiden kulutusluottojen vertaamiseen.

EU:n direktiivi koskien todellista vuosikorkoa

EU:n direktiivin mukaan on todellista vuosikorkoa laskiessa oletettava ettei lainaa makseta takaisin ensimmäisenä eräpäivänä, vaan oletetaan että asiakas ottaa aina uuden lainan vanhan lainan takaisin maksamiseksi kunnes lainan ottamisesta on kulunut tasan vuosi. Todellisuudessa asia ei ole niin että asiakas ottaisi uuden lainan aina vanhan lainan maksamiseksi.

Todellinen vuosikorko kaavio

Yllä oleva kuva näyttää yksinkertaistetusti miten todellinen vuosikorko antaa harhaan johtavan kuvan kulutusluottojen hinnasta.

Jotta voisit verrata erilaisia lainoja keskenään todellisen vuosikoron avulla, tulisi lainojen olla yhtä suuria ja yhtä pitkiä. Todellinen vuosikorko ei anna oikeaa kuvaa mikäli vertaat muutaman kuukauden luottoa kokonaisen vuoden kestävään luottosopimukseen.

Myös lyhennysten määrä ja niiden suuruus vaikuttaa todelliseen vuosikorkoon ja luoton todellisiin kustannuksiin. Suurempi minimilyhennys on asiakkaalle edullisempaa pitkässä juoksussa.

Hintavertailu

1. Lainaat LuottoRahalta 2000 euroa ja päätät maksaa lainan takaisin minimilyhennyksillä (ilman että nostat lisää). Tällöin ensimmäinen lyhennys on 302,64 € ja tämä summa pienenee sitä myötä kun lyhennät lainaa. Lyhennyksiä on yhteensä 10 kpl ja maksat lainasta yhteensä 714,42 €.

2. Lainaat 2000 euroa Ferratumilta (samoilla ehdoilla). Ensimmäisen maksuerän suuruus on 302,50 € ja maksueriä tulee yhteensä 26 kpl. Eli maksat tätä lainaa yli kaksi vuotta ennen kuin velkasaldosi on nollaantunut. Kokonaiskustannukseksi 2000 euron lainalle tulee 799,34 €.

Eli maksamalla vain minimilyhennyksen joka kuukausi joudut maksamaan korkoja ja nostoprovisioita enemmän kuin olet lainannut heiltä.

Älä siis katso pelkästään luoton todellista vuosikorkoa: tarkista aina luoton todelliset kustannukset (ilmoitettu euroissa) ja vertaa niitä eri luotonantajien kesken.

Hintaesimerkin tiedot haettu 2016-04-18.