Todellinen vuosikorko

Lainan ottaminen ei koskaan ole ilmaista. Lainasta maksetaan korvausta. Tämä korvaus maksetaan luotonantajalle korkona.

Katso mitä LuottoRahan kulutusluotto maksaa sinulle: lainalaskuri.

Todellista vuosikorkoa käytetään usein lainojen vertaamisen yhteydessä. Kuluttajasuojalain 7 luvun 6 § pakottaa todellisen vuosikoron esittämisen lainojen yhteydessä. Korko sisältää kaikki luoton kustannukset: palkkiot, korot sekä lyhennykset.

Onko todellinen vuosikorko paras tapa verrata lainan kustannuksia?

Todellisuudessa tämä on itseasiassa harhaan johtava tapa verrata kulutusluottoja, koska korko ei kerro luoton todellisia kuluja. Yritys voi tarjota lainaa alhaisemmalla vuosikorolla, mutta lainan todellinen kustannus on silti korkeampi kuin toisen yrityksen joka tarjoaa lainaa alhaisemmalla vuosikorolla.

Todellinen vuosikorko soveltuu paremmin suurempien lainojen (kuten asunto- ja autolainojen) vertaamiseen sillä näissä lainoissa maksuajat ovat usein useita kymmeniä vuosia. Lyhyissä ja pienemmissä luotoissa kulujen osuus lainasta on suhteessa suurempi kuin pitkissä ja suuremmissa luotoissa. Todellinen vuosikorko ei sovellu lyhyiden kulutusluottojen vertaamiseen.

EU:n direktiivi koskien todellista vuosikorkoa

EU:n direktiivin mukaan on todellista vuosikorkoa laskiessa oletettava ettei lainaa makseta takaisin ensimmäisenä eräpäivänä, vaan oletetaan että asiakas ottaa aina uuden lainan vanhan lainan takaisin maksamiseksi kunnes lainan ottamisesta on kulunut tasan vuosi. Todellisuudessa asia ei ole niin että asiakas ottaisi uuden lainan aina vanhan lainan maksamiseksi.

Todellinen vuosikorko kaavio

Yllä oleva kuva näyttää yksinkertaistetusti miten todellinen vuosikorko antaa harhaan johtavan kuvan kulutusluottojen hinnasta.

Jotta voisit verrata erilaisia lainoja keskenään todellisen vuosikoron avulla, tulisi lainojen olla yhtä suuria ja yhtä pitkiä. Todellinen vuosikorko ei anna oikeaa kuvaa mikäli vertaat muutaman kuukauden luottoa kokonaisen vuoden kestävään luottosopimukseen.

Myös lyhennysten määrä ja niiden suuruus vaikuttaa todelliseen vuosikorkoon ja luoton todellisiin kustannuksiin. Suurempi minimilyhennys on asiakkaalle edullisempaa pitkässä juoksussa.